百万医疗险深耕细分市场

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百万医疗险市场又现升级迭代新品。6月29日，水滴保联合太平洋健康保险、安盛（香港）人寿及健康险再保险、劳合社保险（中国）有限公司共同发布“蓝海一生”系列百万医疗险。据介绍，该系列产品的迭代性主要为扩展了创新疗法的保障责任，如后期被保险人有需求，可从短期医疗险转换为保证续保的20年长期百万医疗险。

近年来，以百万医疗险为代表的商业健康险增长迅速，绝大多数人身险公司都开发了百万医疗险产品，不少财产险公司也先后入局短期健康险。百万医疗险根据投保人群年龄不同，一年的保费通常不超过2000元，保障金额在200万元至600万元不等，主要用于报销被保险人的住院医疗费用，因相对全面的保障内容以及较低的价格而广受青睐。

随着公众对健康保障的需求日益增加，多家公司的百万医疗险产品已经多次迭代。例如，众安保险的“尊享e生”系列产品先后放开了带病体投保、增加了门急诊责任。平安健康险的“平安e生保”系列产品增加了院外普通药品保障，还引入专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护等服务。此次推出的“蓝海一生”则进一步拓展了投保年龄上限，出生满30天至80周岁的用户都可以投保，且多个家庭成员共同购买能额外再享受购险折扣，并可共享免赔额。

太平洋健康保险总经理尚教研认为，健康保险的消费属性正不断被用户所接受。健康保险不仅提供了承担损失的补偿作用，同时也在整合医疗资源的同时丰富了保险产品的服务功能，提供了高品质的就医服务与便捷的线上服务。

从行业发展角度看，保险公司既是转移支付的支付方，也可能是相关服务的采购方和整合方。百万医疗险多为一年期的短期健康险产品，因此随着产品的每年迭代以及医药创新的不断提速，一些创新药品和新的治疗手法逐步被纳入百万医疗险的保障范围。这样的发展方式客观上也增加了保险产品覆盖的保障责任。

安盛（香港）人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃认为，互联网保险对保险很大的贡献在于唤醒了用户的保险需求。在互联网保险出现之前，传统保险主要通过线下代理人销售。但由于代理人人群基础受限，很难做到大规模触达。近年来，通过互联网保险公司和保险经纪平台的不断努力，越来越多的健康险产品触达年轻用户、老年用户甚至既往症群体。

多位业内人士在接受经济日报记者采访时表示，尽管互联网为健康险产品的发展提供了重要支撑，但大部分百万医疗险产品依然较为同质化，很难满足消费者多层次的医疗需求。未来，健康保险的产品结构势必会朝着多元化的方向发展。例如，部分产品的保障责任中多层次医疗、失能护理的比重会提高，在提升保障水平的同时，让被保险人有获得感和可及性才是真正有需求的产品。

水滴保总经理冉伟表示，百万医疗险还有很长的路要走，如何完善保障责任，如何提升用户满意度及忠诚度，如何提高赔付率及理赔服务体验等问题，是行业需要持续思考的重要议题。未来，水滴保将继续与合作伙伴一起，联合定制用户真正有大需求、有社会价值的好产品，为更多人提供更为全面的健康保障。（经济日报记者 于 泳）